Vous rêvez de devenir propriétaire? Dans la majorité des marchés et des situations, il s’agit d’une excellente décision financière à moyen et à long terme.
Par contre, pouvez-vous vraiment vous le permettre et surtout, jusqu’à quel montant pouvez-vous aller? Parce qu’acheter, une maison ou un condo, ça implique beaucoup plus de transactions que de simplement payer son hypothèque.
Bref, combien ça coûte acheter une maison en 2024? Voici un petit guide pour bien établir le montant que vous avez besoin de prévoir.
1. Un budget réaliste
Un bon barème est de prévoir autour de 25% du revenu brut pour se loger. Ce montant peut toutefois varier, selon les régions ou le type de propriété, bien sûr! Par contre, les institutions financières considèrent que ce pourcentage ne devrait pas dépasser 32% du revenu brut mensuel.
Bien que l’indicateur utilisé est le revenu brut, différentes associations de consommateurs estiment qu’il est plus prudent de calculer ceci à partir du revenu net! Ça permet de ne pas trop s’étouffer financièrement.
Quand on parle du montant nécessaire «pour se loger», il faut bien comprendre qu’il s’agit de toutes les dépenses citées ici, et non seulement de l’hypothèque!
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2. L’hypothèque
Le montant le plus important, bien entendu, c’est qu’en devenant propriétaire d’une maison, vous devrez rembourser un prêt hypothécaire.
Il est possible de prévoir différents modes de remboursement avec votre institution financière: hebdomadaires, bimensuels, mensuels, etc. Il est important de prendre le temps d’explorer toutes les options: la différence entre payer son hypothèque 2 fois par mois (par exemple le 1er et le 15 de chaque mois) et la payer toutes les deux semaines peut paraitre insignifiante… Mais elle permet en fait d’ajouter 2 paiements de plus par année, donc de solder son hypothèque quelques années «à l’avance» au final!
La principale chose à comprendre à propos d’une hypothèque, qui est généralement étendue sur 25 ans, c’est que le paiement va changer au fil du temps, à cause de la fluctuation des taux d’intérêt.
Bien qu’il soit impossible de prévoir l’avenir, il faut donc comprendre l’impact qu’aurait une montée des taux d’intérêt sur le budget – et essayer de prévoir le coup.
Pour plus d’information, consultez notre article sur les prêts hypothécaires.
3. Les frais d’inspection
Faire inspecter une propriété avant de conclure la transaction, ce n'est pas un simple passage obligé, c'est un must! Vous ne voulez pas acheter une maison remplie de vices cachés... d'où l'importance de la faire inspecter par des professionnels afin d'éviter les mauvaises surprises.
Les prix varient selon les régions ainsi que le type et la taille de la propriété. En 2024, on peut compter entre 650$ et 950$ pour obtenir un rapport d’inspection détaillé.
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4. Les frais de notaire
Contracter une hypothèque est l’un des actes de la vie qui doit être notarié, puisqu’il s’agit d’un contrat formel devant la loi entre l’acheteur et l’institution financière. Pour une transaction «standard», le notaire chargera un minimum de 1200$ en 2024, et encore une fois, ce montant peut dépendre de différents facteurs: la région, le type de propriété, etc.
5. L’évaluation
Il s’agit cette fois de frais optionnels, qui ne s’appliquent donc pas à toutes les situations.
Dans certains cas, la banque ou la caisse voudront s’assurer que le prix d’achat de la propriété correspond bien à sa valeur marchande. Que la maison ou le condo vaut le prix payé, quoi! Dans cette éventualité, l’institution financière vous demandera de faire appel à un(e) évaluateur(trice) à vos frais. En 2024, le coût moyen d'une évaluation immobilière au Québec est de 500$ à 650$. Il peut être moindre dans le cas d'un condo, ou plus élevé s'il s'agit d'une grande propriété.
6. Les ajustements
Ces frais seront payés chez le notaire et c’est lui ou elle qui les établira lors du transfert de propriété. De quoi s’agit-il? Selon la période de l’année, les vendeurs ont probablement déjà payé une partie (voire même l’ensemble) des impôts fonciers (taxes municipales et scolaires) pour l’année en cours. Il y aura donc souvent un montant à leur rembourser, au prorata.
Les ajustements peuvent également s’appliquer à d’autres frais, comme le remplissage d’un réservoir de mazout ou de gaz propane par exemple, ou encore à un contrat de déneigement ou de paysagement en vigueur pour la propriété. C’est du cas par cas.
7. Les frais de mutation
Souvent appelée «taxe de bienvenue», il s’agit de frais d’enregistrement, payés par tout nouveau propriétaire d’un immeuble. C’est la municipalité qui établit ces frais, qui sont donc variables selon l’endroit où vous achetez votre demeure, mais aussi selon la valeur de la propriété. Bon à savoir: ces frais sont établis sur le montant le plus élevé entre l’évaluation municipale et le prix de vente.
Pour obtenir les taux et les calculs, il est préférable de se référer au site internet de la municipalité. Ces calculs sont basés sur des tranches d’imposition, ce qui veut dire que plus la maison vaut cher, plus la taxe est élevée. Les tranches d’imposition se situent, de façon générale, entre 0,5% et 1,5% en 2024. Cependant, certaines villes, comme Montréal, peuvent fixer des frais d'imposition allant jusqu'à 3%. Il existe également un calculateur en ligne ici, pour plusieurs municipalités du Québec.
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8. La taxe de vente
Il ne s’agit pas d’une situation universelle, mais plutôt de frais qui s’appliquent uniquement à l’achat d’une maison neuve. En effet, pour une maison ou un condo que vous serez les premiers à habiter, vous devrez payer en plus du prix demandé, la TPS et la TVQ sur votre achat!
Il est préférable de le savoir afin d’éviter de bien mauvaises surprises, parce que 15% d’une transaction de plusieurs centaines de milliers de dollars, ça fait une jolie somme!
9. L’assurance prêt
Si votre mise de fonds correspond à moins de 20% de la valeur totale de l’hypothèque, il vous faudra souscrire à une assurance-prêt auprès de la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL).
Les frais varient selon le montant du prêt, correspondant à entre 0,5% et 2,9% du montant du prêt, selon la mise de fonds. Plus celle-ci s’approche du fameux 20% et moins le taux sera élevé.
À cela s’ajoute une taxe de 9,9% du prêt hypothécaire, payable immédiatement. Dans certains cas, selon les institutions, ces frais peuvent être ajoutés au montant de l'hypothèque. Discutez-en avec votre courtier.
10. Les frais de copropriété
Ces frais s’appliquent uniquement à ceux et celles qui achètent un condo ou une autre forme de copropriété. Ces derniers sont habituellement payables mensuellement et couvrent certaines dépenses communes à tous les copropriétaires, que ce soit au niveau de l’entretien ou des rénovations nécessaires.
11. Le déménagement
Les frais de déménagement varient énormément selon l’ampleur de la tâche, le chemin à parcourir, la période de l’année, etc. Ils varient aussi si vous vous chargez vous-même de l'empaquetage des boites et du déménagement, ou si vous faites appel à des professionnels.
12. Les premières rénovations et autres achats
En prévision d’aménager dans votre nouvelle propriété, il y aura souvent d’autres frais à débourser, qui peuvent être substantiels! Évidemment, c’est très variable, mais ce peut être par exemple pour acheter de nouveaux électroménagers ou encore pour sabler les planchers, peindre avant de déménager, etc.
Il ne faut pas oublier de réserver une certaine somme à ce genre de dépenses, puisqu’elles arrivent en même temps que tout le reste (notaire, taxe de bienvenue, etc.), mais qu’elles demeurent souvent essentielles!
13. L’assurance habitation
Finalement, vous devrez vous assurer contre les incendies et les dommages pour un montant correspondant au moins à la valeur de remplacement de votre maison. Vous devrez aussi assurer vos meubles et autres biens. Ces frais varient selon le lieu et le type de résidence, l'année de construction, etc.
Aussi, prévoyez vous garder un coussin pour subvenir aux imprévues, car en devenant propriétaire, on devient également responsable des réparations et bris de toutes sortes.
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