Commençons par le commencement et répondons aux interrogations de plusieurs personnes qui n'osent peut-être pas poser de questions. Qu'est-ce que c'est et qu'est-ce ça mange en hiver un REER et un CELI? On entend ces deux acronymes régulièrement, mais ça ne veut pas dire qu'on sait ce qu'ils signifient réellement, à qui ils s'adressent précisément et comment les utiliser correctement. Mettons donc cela au clair!
Avant de parler plus en détail de chacun, il est important de comprendre que ce sont tous deux des véhicules de placement et non pas des produits financiers. Pour aider à mieux comprendre la différence, un véhicule de placement (REER et CELI) c'est le contenant et les produits financiers ce sont le contenu. Si vous détenez des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des certificats de dépôt garanti (CPG) ou des fonds négociés en bourse (FNB), ce sont tous des produits financiers. Ceux-ci peuvent ensuite être investis à l'intérieur d'un REER ou d'un CELI. Ces derniers sont les contenants qui viennent avec des avantages fiscaux.
Le REER
Le doyen des deux véhicules de placement. Le REER qui signifie Régime enregistré d'épargne retraite, a été mis en place à la base, comme le nom le dit si bien, pour la retraite. L'avantage fiscal qui y est associé n'est pas à négliger. Prenons l'exemple d'une personne salariée qui fait annuellement 50 000$ brut. Si cette personne décide de cotiser 5 000$ à son REER, elle se verra imposer sur un salaire brut de 45 000$ (50 000$ - 5 000$) au lieu de son plein salaire. Cela veut donc dire qu'on peut investir de l'argent qu'on aurait normalement dû payer au gouvernement. Évidemment, plus d'argent à investir signifie plus d'argent dans nos poches en fin de compte. D'où l'expression, c'est avec de l'argent qu'on fait de l'argent. Bien sûr, éventuellement lorsque viendra le temps de décaisser, vous devrez payer de l'impôt, mais au moins vous pourrez profiter de cet argent qui fructifiera pour vous pendant plusieurs années. De plus, probablement qu'à ce moment, votre taux d'imposition sera moindre puisqu'il sera relié à votre revenu annuel.
Plus tôt, il était question de la création du REER pour la retraite; eh bien ce n'est pas juste à cela qu'il peut servir. Il peut aussi servir à acheter un premier domicile avec le Régime d'accession à la propriété (RAP) qui permet de retirer jusqu'à 60 000$ par personne d'un REER. Ce montant doit par la suite être réinvesti de façon annuelle sur 15 ans, sinon vous vous verrez imposé.e.s!
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Le CELI
Le CELI, beaucoup plus récent que le REER, signifie Compte d'épargne libre d'impôt. Cette mesure a été mise en place en 2009 par le gouvernement du Canada. Malgré le fait qu'il existe depuis déjà un petit bout, ce véhicule de placement reste mal compris par plusieurs. Son avantage fiscal se remarque surtout au moment d'y retirer de l'argent. Normalement, lorsqu'on investit de l'argent hors-REER, on se voit charger du gain en capital ou du revenu d'intérêt. La partie plaisante est qu'au moment de sortir des sous d'un CELI, vous ne payez absolument rien en impôt. Tout cet argent est libre d'impôt. D'où le nom du véhicule de placement.
Le CELI peut être utilisé pour plusieurs raisons. Il peut servir de véhicule de placement pour économiser de l'argent pour un voyage, pour un fonds d'urgence, pour un projet futur et même pour la retraite.
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Lequel choisir?
La question qui revient tout le temps: CELI ou REER? Comme vous vous en doutez, la réponse est: ça dépend! C'est différent pour tout le monde et il arrive régulièrement que les deux soient avantageux pour un.e investisseur.se. Toutefois, en règle générale, lorsqu'on gagne un salaire d'environ 50 000$ et plus annuellement, le REER devient plus avantageux en raison de la déduction fiscale sur le revenu. Le CELI reste important et devrait tout de même être utilisé. Ce dernier est plutôt avantageux pour les étudiant.e.s, les travailleur.euse.s autonomes, les personnes ayant un salaire moins élevé et celles qui pourraient avoir besoin de liquidité dans un futur rapproché. Cela laisse donc l'avantage au REER lorsqu'on a un salaire plus élevé.
Ceci conclut le cours 101 sur ces deux véhicules de placement qui sont assez simples à comprendre lorsqu'on prend le temps de lire sur le sujet. Bien les comprendre vous aidera à réaliser vos objectifs en tant qu'investisseur.se. De plus, il est également possible de vérifier avec votre conseiller.ère financier.ère et votre comptable pour qu'ils vous aident afin de cibler ce qui serait le plus avantageux pour vous au niveau du CELI et du REER!
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