On dit souvent qu’il faut avoir accumulé un million de dollars pour jouir d’une belle retraite. Faut-il vraiment accumuler un million? Tout dépend de vos projets de retraite et de votre train de vie. À moins de profiter d’un fonds de pension Cadillac ou d’être un employé de l’État, vous devrez mettre beaucoup d’argent dans vos REER pour vos vieux jours. Et si vous ne voulez pas trainer au centre d'achat tous les jours à 65 ans, ne prenez pas de chance.
Avec l’inflation et l’espérance de vie qui augmente continuellement, un million de dollars risquent de ne plus être un si gros montant dans 25 ou 35 ans. S’il y a une seule leçon à retenir en finances personnelles, c’est celle-ci: commencez tôt à épargner.
Comment épargner 1 million de dollars?
Une personne qui a 35 ans devant elle pour préparer sa retraite (donc âgée d’environ 25 à 30 ans) devrait épargner entre 10% et 12% de son revenu brut pour se construire une retraite intéressante. C’est le minimum.
Vous gagnez 50 000$ par année, vous devez cotiser au moins 5000$ à votre REER et/ou votre régime avec votre employeur. Le but est de remplacer, à la retraite, entre 50% et 70% de votre salaire.
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Attendre avant d'épargner coûte plus cher
Le fait d'attendre 10 ans avant de commencer à épargner fera en sorte que votre retraite va vous coûter deux fois plus cher.
Regardez le tableau ci-dessous. Si vous investissez dans un placement qui vous rapporte 7% par année et que vous commencez à 25 ans, il vous en coûtera 315$ par mois pour devenir millionnaire. Le montant passe à 692$ si vous attendez à 35 ans pour débuter.
La magie des intérêts composés travaille aussi pour vous!
Combien faut-il économiser chaque mois pour amasser 1 000 000 $ à 65 ans?
| Âge au début / Rendement | 2,5% | 5,0% | 7,0% |
| 25 ans | 862 $ | 504 $ | 315 $ |
| 30 ans | 1 101 $ | 692 $ | 463 $ |
| 35 ans | 1 436 $ | 969 $ | 692 $ |
| 40 ans | 1 927 $ | 1 394 $ | 1 060 $ |
| 45 ans | 2 692 $ | 2 085 $ | 1 684 $ |
| 50 ans | 4 013 $ | 3 321 $ | 2 841 $ |
Source: VotreConseiller.net
* On suppose que les cotisations augmentent chaque année avec l'inflation (2%)
Quand on investit pour notre retraite, il faut être patient et tenace. Un jour, le petit pactole que nous aurons ramassé travaillera pour nous et grossira tout seul, ou presque.
En effet, 10% de rendement sur un investissement de 10 000$, ce n’est que 1 000$, mais sur un investissement de 500 000$, ça rapporte 50 000$! Regardez le tableau qui suit. Vous comprendrez que l’intérêt composé, c’est magique, mais aussi, exponentiel!
Voici le cheminement d’un fonds de retraite, au fil des ans, pour un dépôt périodique, indexé à l’inflation seulement, débuté 35 ans avant la date de la retraite.
| Année | Solde |
| 10 ans | 86 000 $ |
| 15 ans | 162 000 $ |
| 20 ans | 274 000 $ |
| 25 ans | 436 000 $ |
| 30 ans | 668 000 $ |
| 35 ans | 1 000 000 $ |
Source: VotreConseiller.net
Ne sous-estimez pas les facteurs suivants:
- Les gens sous-estiment fortement leur espérance de vie. Une femme de 65 ans a 50% de chance de se rendre à 90 ans et pour un homme, c'est 40%. Il faut prévoir des décaissements au moins jusqu'à 90 ans.
- Il est hasardeux d'inclure la valeur de votre maison dans votre projection de retraite. Si l’hypothèque est remboursée, cela vous évitera de payer un loyer. Mais si vous vendez la maison pour grossir votre fonds de retraite, vous devrez commencer à payer un loyer. On n'avance pas vraiment!
Gardez une chose en tête: à 25 ans, préparer votre retraite en investissant de façon agressive (des placements 100 % en actions) vous coûte environ la même chose, en argent brut, que de payer votre câble/téléphone/internet. Tout ça pour amasser un million à la retraite.
Vous voyez? Vous n‘avez vraiment aucune excuse…
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